《中華人民共和國合同法》第二百零三條：“債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現合同目的的情形，債權人有權要求債務人履行債務或者對債務人進行償還。債務人不履行債務或者發生當事人約定的實現合同目的的情形時，債權人有權就其實現合同目的所支付的對價請求債務人履行?！蔽覀冋砹艘韵聝热轂槟鹨山饣螅Ｍ麑δ兴鶐椭?。

　　由此可見，合同法律關系包括借款法律關系和實現權利法律關系。債權人行使訴權時首先要對債務人在債務履行期內是否有履行能力、是否屬于失信被執行人、是否違反國家有關金融規定等進行審查。其次要結合合同的具體約定條款來確定合同效力上需要達到什么標準條件，并對雙方提供一定形式上保證和擔保。

　　本案中，原告以其所開發的房地產系他人合法財產為由向被告貸款850萬元及利息，但由于開發項目未獲得立項手續不符合要求，被告已于2007年12月向原告還款950萬元。最終法院判決：原告停止對被告繼續履行承諾并返還本金8100萬元及利息。

　　對于此判決結果，有部分律師認為該判決具有一定法律依據，但也有律師認為該判決存在較大爭議。筆者認為如下幾點觀點：首先應當肯定被告在履行合同中沒有履行相應義務，如違反了其應當承擔后果的約定。其次應當認定其屬于失信被執行人才可以向法院申請強制執行。

　　法律對承諾的效力問題作了明確規定：承諾無效是指在當事人之間的合同中作出不利于對方之承諾并不當然導致合同無效的約定。如前述案例中，被告作出的保證，該承諾自原告與被告簽訂借款合同之日起即為有效。但如果違反該承諾時則將直接導致兩人之間合同關系的解除。

　　如果法院不能證明這一點是在履行承諾中未履行相應義務造成。例如在《房屋買賣合同》中甲、乙約定甲不得反悔繼續履行承諾但乙乙兩人已分別給付10萬元、15萬元后再反悔則甲仍應繼續履行30萬元的定金。但該約定屬于個人意思表示的范疇，且并不構成不可抗力（如地震、洪水、戰爭、暴動等）及其事由出現的條件。

　　故甲甲雙方合同有效也僅是時間上的問題。如法院認定沒有違約則雙方之間的合同有效則將有利于雙方當事人之間的權利義務。如對于借款人違反誠信、不按約定還款情形則會造成雙方合同的解除（借款合同無效）。

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　　這種貸款一般都不能用于歸還銀行貸款，因為銀行會根據企業生產經營中可能出現過多的流動資金，并考慮到銀行貸款利率將隨市場利率變動而變化。這就要求企業需充分考慮自身資金的運用能力與償還能力，確定貸款期限，并根據企業情況靈活運用貸款規模。我們整理了以下內容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　如果當企業出現償債困難時銀行認為融資渠道不能滿足其正常運轉需要時，銀行會考慮到該企業生產經營所需要的流動資金，并在最短時間內為企業籌措到資金。

　　對有償還能力并有貸款需求的企業而言，在融資成本較高的情況下采用長短期結合的信貸政策較為合適。由于長短期貸款存在較大期限差異，企業在選擇貸后管理時可考慮采取短期還款方案來提高還貸能力和資產質量。企業可在短期還款期間根據自身生產經營情況，合理地調整企業流動資金結構，以最大限度地滿足企業在生產經營中不同時期對流動資金缺口需求，從而降低企業經營風險和財務成本。

　　1、通過資產負債表，了解本企業資產總額。

　　首先，對企業資產總額、負債總額進行全面審查，了解其經營狀況。其次，結合企業經營狀況，了解企業資產、負債結構，并在此基礎上對負債結構、負債率等指標進行評價，從而了解企業的負債、資產情況。再次，根據企業自身特點，決定了銀行在向客戶提供貸款時，要充分考慮償債能力和償還能力兩方面需要。

　　2、通過會計報表分析，分析利潤水平和資金結構等。

　　銀行通過會計報表，對企業財務狀況進行分析，可以了解企業的資金使用情況及資金利用效率。在審核貸款時，銀行可以運用會計報表分析對企業的資金運用情況進行分析，可以利用資產負債表，利潤表，現金流量表等各種財務指標對企業的經營活動進行全面分析后作出判斷。

　　同時根據企業資金運用效率及資金利用效率分析貸款業務是否具有良好的償債能力及可持續發展能力，以便發現問題及時解決。此外，還可以利用會計報表分析預測企業下一年度的經營業績。如財務預測時考慮了長期投資和低值易耗品生產等因素，則應按一定程序判斷利潤水平和資金結構情況。若考慮了當期成本收益，則應對當期收入水平及成本費用水平進行分析得出結論，從而為下一年度確定生產經營計劃提供依據。

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　　在確定企業貸款方式時，要注意是否有擔保。一般情況下，如果企業不具備擔保能力，銀行是不會放款的。但如果擔保方式合法齊全的話，則企業可能獲得銀行貸款。如果不能保證，也可以要求提供擔保。我們整理了以下內容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　1、如果企業沒有資產抵押，則銀行一般不會放款。

　　在這種情況下，應該采取擔保方式來保證貸款的順利進行。對于企業來說，應注意銀行是否有資質，是否有抵押物，這些是為確保能夠正常取得銀行貸款提供擔保的前提條件。在采取擔保方式時，要注意在保證合同中約定不承擔擔保責任的條款。在現實中，往往是沒有這樣保障條款時才要求借款人承擔責任。

　　2、如果企業有資產抵押，則應該在貸款人進行放款前先向銀行提供資產抵押。

　　如果企業有自有資產，則應該在放款前向銀行提供資產抵押。目前，國內多數商業銀行對個人貸款要求提供無擔保抵押的，但個人貸款的抵押率為60%-70%,超過此比例后將不能獲得個人貸款。同時，有個別銀行對個人貸款有條件。即在發放個人貸款時必須同時提供自有資產擔?；蚱渌盅悍绞?。

　　3、如果企業有資金占用和拖欠賬款的情況，則銀行一般會要求借款方先償還本息。

　　這種情況一般都會被法院判定為“欠款不還”。銀行在要求企業還清欠款后，會將企業情況通知借款方重新簽訂還款協議。若未與借款方重新簽訂還款協議，則銀行可能會在借款期滿后強行收回貸款、收回本金及利息，并追究企業違約責任。對于債務人或擔保人拒不履行還款義務，銀行也會根據《合同法》規定要求其承擔違約責任。

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　　對于違約責任主體的強制執行力度問題目前存在爭議。筆者認為對違約責任主體應當加大損害賠償力度來進行懲罰。一是在一定程度上防止債務人惡意逃廢債。對惡意逃廢債的債務方應當依法采取罰款、拘留等強制措施。我們整理了以下內容為您答疑解惑，希望對您有所幫助。

　　對于失信被執行人的處罰力度必須與其失信行為相對應。本案中被告應當承擔750萬元及利息。對于8100萬元及利息應當予以扣除。二是在一定程度上對失信被執行人限制高消費。從該判決來看主要是限制了被告乘坐飛機等高消費行為。三是對惡意逃廢債企業實行嚴厲制裁。從目前的情況來看該案件是不適用處罰力度規定的。

　　在認定該案件的相關法律關系中，雙方當事人是否可以作為共同被告的觀點較為鮮明。首先，對于本案而言，因為被告沒有提供任何有效的擔保來作為抗辯事由。其次，由于被告屬于失信被執行人導致無法取得任何合同和法律文件，那么在此情況下根據合同法第一百八十六條之規定，應當由不具備相應條件的債務人承擔責任。

　　再次，若被列為失信被執行人，那么不僅會嚴重影響企業的融資和發展行為，更會影響到債權人維權申請所需要的時間。而如果本案中原告屬于正常履行合同義務后因被認定為失信被執行人而不再履行合同責任以及申請強制執行后其自身作為債務人也未主動還款不能使債權人得到合理補償，則法院應當確認債權人與被告之間存在共同償還義務以及違約責任。

　　最后，盡管雙方存在借款關系及相應協議等相關債務關系，但如果兩個法律關系中只有一方未履行自己權利和義務的情況下，也應當由對方承擔主要責任。否則就會損害對方的合法權益。而本案中原告在約定承擔違約責任并不是因為其沒有按時償還貸款而不應當作為共同被告。

　　首先應當肯定被告在履行合同中沒有盡職履行義務或者違反了其應承擔后果的約定；其次應當排除原告作為第三人向法院申請強制執行的權利。

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